剁手后没钱还信用卡?那就让智能代还来帮你，信用卡只需要预留5%的额度即可帮你还完全部账单，且自动操作，美化账单，有助提额等，而你要付出的仅仅是一点刷卡手续费。

有这么美好的事情?拨开迷雾还原真相，才发现智能代还并不是从天上掉下的“馅饼”，反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

还款神器

毕业参加工作才两年的王杰月薪不高，但90后的他喜欢超前消费，刚刚过去的618电商狂欢节，他疯狂买买买，已经刷爆了手上的四张信用卡。“刷卡一时爽，还款火葬场”，面对即将到来的高额账单，想想头都要炸了。

近日刷微信朋友圈，王杰无意中看到了一则“YKSH”信用卡智能代还APP的推广广告，宣称手续费低、且可无限推迟还款。

看到王杰感兴趣，朋友周默热心地介绍起来。

信用卡有一个账单日与还款日，一般相差20天左右，譬如账单日为每月5日，那还款日通常为每月25日，在还款日之前要存入资金，可以一次性存入，也可以多批次存入。这期间存入的资金如果消费掉了，信用卡则自动计入下期账单，而不影响当期账单抵扣。

这种代还模式是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差，由用户通过代偿平台循环刷取，用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款。

智能代还流程模式简析

例如一张10000元额度的信用卡，刷了9500元，即本期账单9500元，余额剩500元。在账单出来之后，还款日之前，利用信用卡的余额在智能代还APP上设置账单，APP会根据设置好的账单计划帮用户自动执行还款，通过每次消费500元，然后又还回来500，相当于9500元的账单分19次还回来，19×500=9500元完成本期账单的全额还款。

某智能代还APP操作页面

而这种操作方式，手续费还不到1%，算起来比分期还款13%-15%和最低还款18%-20%的年化费率低多了。

周默告诉王杰，使用智能代还，不仅能轻松还账单，还能养卡额度。他们YKSH智能代还刷卡通道背后的商家，不论是线上线下，每一笔消费，在银联的云闪付APP里都是有记录可查的，跟你自己去消费一样的。账单会非常漂亮，而且及时还款，这种客户自然受到银行青睐。

某智能代还APP推广人员朋友圈截图

“我之前有张额度5000的卡，现在已经提到了1万，而我才用了这个APP三个多月时间。”为了让王杰更好地相信，周默进行了现身说法。

类传销的推广模式

周默告诉王杰，智能代还类APP不仅能帮还账单、养卡提额，还能赚钱盈利。随后，王杰被朋友邀请加入了一个数百人的YKSH会员微信群，发现不少用户都在极力推荐入群新人下载该APP，并邀请新人缴纳331元成为会员。这样一来，新的信用卡持卡人每次套现还款时，其“推广者”就可获得收益，其中不同级别可获得不同收益。

YKSH智能代还APP会员等级及佣金制度

YKSH有普通用户、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖共6个等级，级别越高，还款费率越低，推荐奖励、提成就越高。而从VIP开始，必须要发展一定的会员数才能晋级，而晋级后，就能赚取更多的入会推荐费提成以及刷卡手续费分成。按照模型推算，等级最高的黑咖会员单日收入能达到1万-10万。而此种模式，已经初步具备了传销金字塔模式的雏形。

王杰的朋友那么热忱诱导其成为会员并升级为VIP，目的不言而喻了。

为了更好地传播推广，该会员微信群每晚还会进行最高等级黑咖会员的语音直播分享，分享他们从事YKSH推广后给生活带来的翻天覆地的变化，并极力宣传智能代还一个为有梦想的人提供一个低投入、0成本，简单轻松的创业平台，并号召更多人加入团队，共同发掘“信用经济”发展大趋势的红利。

消金社注意到，这些分享人，基本也都拥有多年的安利等直销和微商从业经验，因此对这种人拉人的推广模式十分熟稔。

据YKSH内部人士透露，目前全国团队人数已达到数十万人，并且还在快速发展。而根据分享得知，来自湖北大冶的一位黑咖，在5个多月的时间便通过人拉人、层层返利的模式组建了近6万人的团队。

下游有各级代理的类传销方式的推广，中游有用户、支付公司和商家通道的配合，上游有系统供应商提供装备。事实上，智能代还已经形成了一套完整的产业链。

一直从事智能代还系统开发的李超告诉消金社，仅他们一家公司就已经销售出了500多套系统。因此，目前市场上从事智能代还的APP则远超这个数。

“除去0.3%的支付通道费率成本，一般设置会员用户0.58-0.6%，非会员用户约0.9%，仅计算会员，那利润就是0.28-0.3%乘以交易量。而目前使用我们系统的一家智能代还APP，日交易量已经做到了3000万。”李超向消金社透露到，当时这家公司购买他们的系统仅花了15万元，而现在想做他们的县级代理和市级代理的费用就分别达到8万和22万，就是因为看见了智能代还的商机。

一家智能代还公司的内部资料提到“目前，中国人均负债已达10万，90后人均负债更是高达20万，未偿个人信贷5.8万亿元，其中78.8%的人表示有还款压力。目前仅有1%的用户使用这样的智能还款软件，这个行业才刚刚开始，是最容易成功的时候……”

暗藏的风险

据了解，智能代还的兴起最早要追溯到养卡中介，他们需进行批量卡片的统一管理，随着移动支付的快速崛起，便逐步发展成用户通过APP可自行下载使用。最近一年多来，随着信用卡市场的火爆，智能代还正呈蓬勃发展之势。

智能代还真的是一个前途无量的新兴行业?恐怕并没有想象中的那么好。

要使用代还信用卡APP，用户必须填写姓名、身份证号、信用卡账号、CVV码(安全码)等敏感信息，如果被某些不怀好意的平台利用，既可以进行信息转卖，又可以无声无息从信用卡上盗刷捞上一笔。

某智能代还APP绑卡页面

之前有媒体曾报道，一位使用了智能代还平台“叮咚生活”三个月的市民，起初两个月，信用卡账单确实都如期还清，然而之后这位市民的信用卡在被莫名刷出2700元后，还款再也无法到账。

除了存在个人敏感信息泄露和被盗刷的风险，智能代还的操作方式，其本质依然为信用卡套现，只不过从线下POS机套现改为线上套现。既然是套现，就存在信用卡被封卡和降额的风险。

“银行的目的就是为了赚钱，只要做得不要太明显就没事。通过这个方式，银行可以减少逾期的发生，还能赚取刷卡手续费，两全其美。”某智能代还从业人士对消金社表示。

某智能代还APP推广人员微信聊天记录截图

某智能代还APP对接的商户分为落地商户和线上商户两类，该APP推广人士告诉消金社，在他们平台操作，渠道对接的都是真实商户，积分是最好的证明。因为只有在正规的全费率商户消费，银行才能赚到它该赚到的手续费，才会给用户积分。

某智能代还APP截图

“假消费，真套现”的行为，却能对接真实商户。如此操作，需要支付公司配合，为什么支付公司愿意这么做?

有业内人士曾表示，移动POS收单是一个低毛利率的行业，用户端的刷卡手续费平均在0.6%左右，支付机构在其中可挣得一定比例的手续费分润。

“对业务结构中存在的套现情况，支付机构是清楚的，但由于流水大，存在较大套利空间，许多支付机构为智能还款应用开放支付通道。直营团队会稍微克制一些，但代理就逐利性更强，怎么来钱怎么干。”上述人士说道。

以费率0.65%为例，每套现1万元，用户付出65元，银行拿大头四十多元，银联获得约6元，支付公司获得4-7元，代理商获得7-10元。

2017年底，第三方支付代扣市场经历了一轮整顿，代扣业务毛利率随之下降，理论上几无成本的代付业务成为了一个重要的利润环节，移动POS收单成了各家支付公司的“香饽饽”。一家第二梯队支付机构公布财报数据显示，其代收付毛利率从2016年到2018年分别为33.16%、46.58%、53.28%，呈现直线上升的态势。

作为信用卡的发卡机构，银行对于“伪装”得很好的智能代还，并非毫不知情。

“在对用户交易时间、交易金额与交易量的统计分析基础上，当一笔交易发生时，我们银行的大数据监控交易模型会对交易进行评分，以某阈值为分界点，将交易判定为正常或欺诈。”一位银行的风控人士告诉消金社，虽有些交易隐藏得越来越好，但银行的风控模型也在不断升级，被大数据风控模型发现的明显套现和疑似套现行为，会对客户进行分类处理，风险系数大的就直接降额乃至停卡。

一位信用卡代办中介说：“我办过几个用这种智能代还APP的客户，基本都是被拒了，原因多数是：客户存在风险套现行为。其实每个套现的人，银行都能检测到，只不过是银行根据每个人的风险系数，睁一只眼闭一只眼而已。”

数据显示，截至2018年底，我国信用卡累计发卡量9.7亿张，交易金额38.2万亿元。其中人均持有信用卡数为0.7张，而这个数字，不足美国的四分之一。信用卡市场无疑具有巨大的发展潜力，自然也给了各路人马掘金的机会，包括从事信用卡套现、智能代还等在内的“黑灰产”。

事实上，近年来，监管层也对这一块加大了处置力度，2017年央行发布《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》将POS套现视为违规加大打击力度，而近日银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场，共有1285个品牌被关停。

下个整顿对象会是智能代还信用卡APP吗?

有业内人士判断，监管不会马上管死这个行业，但是会逐步整治。这波智能代还APP风潮，注定是赚快钱的，做不了多久。到那个时候，不知道平台用户信息还会被数据贩卖的黑产倒卖多少次。

套现是一种依附信用卡而存在的业态，而智能代还只是一种新兴的网络套现形式。野火烧不尽，春风吹又生。即便被打压，或许它还会以其它形式冒出来。

一家第三方支付机构副总裁接受媒体采访时表示:“监管收紧能在一定程度上对套现的规模和比例形成遏制，但套现现象不会消失。某种程度上，这和人性有关。因为但凡是无法被充分满足的刚需，都必然伴随着黑灰产的存在。”

注：文中部分受访者为化名。

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